Si ibas de pasajero, tu estatus migratorio no decide si te toca cobertura

Lo primero: en Michigan, una reclamación de seguro por lesiones de auto no se aprueba o se niega por ser indocumentado.

La aseguradora quiere saber otra cosa: en qué carro ibas, quién tenía póliza, dónde ocurrió el choque, qué lesiones tienes y qué cobertura existe.

Eso es todo lo que mueve la mesa al principio.

Si el carro cayó en un bache en Sterling Heights, perdió control y se armó un choque de varios vehículos en una zona como Van Dyke, Hall Road o cerca de Mound y 15 Mile después del deshielo de primavera, el tema principal para tus gastos médicos suele ser el sistema no-fault de Michigan. No importa que el bache fuera culpa de la ciudad. No importa que el conductor sea tu primo, tu compa de obra o el patrón que te llevaba.

Para un pasajero lesionado, Michigan usa un orden de prioridad bastante específico:

• primero tu propia póliza no-fault, si tienes una;
• si no, la póliza de tu cónyuge o de un familiar con quien vives;
• si no existe eso, la póliza del dueño del carro donde ibas;
• después puede entrar la póliza del conductor;
• y si todo falla, puede aparecer el Michigan Assigned Claims Plan.

Aquí es donde mucha gente se confunde feo.

Presentar la reclamación contra la póliza del carro donde ibas no es "demandar" a tu amigo o familiar. Es usar la cobertura por la que alguien pagó primas. La culpa, la vergüenza y el miedo a inmigración hacen que mucha gente aguante dolor, no vaya a terapia, no compre medicinas y deje pasar plazos. Eso le encanta a la aseguradora.

El bache y la ciudad son otro pleito distinto

Si Sterling Heights ya había sido advertida del bache y no lo arregló, puede existir una reclamación aparte por defecto vial contra la ciudad o una agencia pública responsable de la calle.

Pero no mezcles cosas.

Tu cobertura básica de lesiones normalmente se pelea primero bajo no-fault. La pelea contra la ciudad por el bache es otro carril, y suele venir con reglas duras de aviso y defensa gubernamental. La ciudad no te paga la ambulancia rápido "porque sí". El seguro no-fault es lo que normalmente entra primero para tratamiento, salarios perdidos cubiertos y servicios reemplazados, dependiendo de la póliza aplicable.

La exclusión que puede complicar esto

Aquí es donde se pone feo.

En muchos choques de trabajadores, el carro se estaba usando para ir a una obra, llevar herramientas o mover gente del trabajo. Y algunas pólizas traen exclusiones o lenguaje especial para uso comercial, uso de livery, entrega, o actividades fuera del uso personal declarado.

La aseguradora a veces intenta usar esa exclusión para decir: este vehículo no estaba cubierto para esta situación.

Eso no significa automáticamente que te quedas sin nada.

Significa que hay que separar qué parte del reclamo están tratando de tumbar. Una exclusión en responsabilidad civil o en cierto uso del vehículo no siempre elimina tu derecho a beneficios no-fault como pasajero lesionado. Tampoco borra otra posible fuente de cobertura en el orden de prioridad. Y mucho menos convierte tu estatus migratorio en motivo válido para negarte atención.

Lo que sí pasa en la vida real es esto: el ajustador lanza la palabra "exclusión" y la gente se asusta, deja de reclamar y desaparece. Ese es el juego.

Si no tienes papeles, el miedo más grande suele ser inventado por otros

Contratistas y conductores lo usan mucho: "No metas nada porque te van a pedir número, te van a reportar, vas a llamar la atención".

Suena fuerte. Jurídicamente, no es la razón por la que se procesa un reclamo de auto.

La aseguradora puede pedir identificación, dirección, fecha de nacimiento, historial médico relacionado con el choque y datos de empleo si reclamas pérdida de ingresos. Puede pedir mucho. Pero una reclamación de lesiones de auto en Michigan no funciona como un filtro de deportación. No existe una regla de no-fault en Sterling Heights que diga que un pasajero indocumentado pierde cobertura por su estatus.

Otra cosa distinta es que no tengas licencia, seguro propio o ciertos documentos. Eso puede afectar qué póliza entra primero o qué datos tienes para probar ingresos. No te borra por ser persona lesionada.

En un choque múltiple, quién te paga no depende de quién pegó al final

Mucha gente piensa: "Si el carro de atrás me pegó, su seguro me paga todo".

No así en Michigan.

Para tus lesiones como pasajero, primero se busca la póliza correcta por prioridad no-fault. Después, si tus lesiones cruzan el umbral de "serious impairment of body function", entonces sí puede haber una reclamación aparte por dolor y sufrimiento contra el conductor culpable, otro conductor, o incluso por la condición del camino si se cumple lo necesario. Ese estándar no es cualquier dolor de cuello. Tiene que ser una afectación seria de una función corporal.

Por eso importa tanto el expediente médico desde el inicio. La nota del ER en Ascension Macomb-Oakland, la orden de resonancia, la restricción para caminar, cargar o subir escaleras en la obra, todo eso pesa más que mil llamadas del ajustador.

Lo que no debes hacer si estás asustado

No firmes una grabación "rápida" si ni siquiera entiendes qué póliza te está llamando.

No aceptes que "no hay cobertura" solo porque mencionaron una exclusión por uso del vehículo.

No dejes pasar el reclamo PIP. En Michigan los plazos importan, y el ajustador no da un carajo si estabas confundido o con miedo.

Y no repitas la mentira de que por ser indocumentado no puedes cobrar gastos médicos por un choque donde ibas de pasajero.

Puedes estar en este país sin estatus, pero sigues siendo la persona que salió lastimada cuando un carro reventó en un bache de Sterling Heights que nadie quiso arreglar a tiempo.